科技赋能保险数字化转型，元保发力下沉市场助推共同富裕

今年两会期间，全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼就曾指出，在实现三次分配和促进全体人民共同富裕的道路上，保险是重要的分配机制和保障机制。进入2022年，拥抱“下沉市场”成为了包括元保在内的众多保险企业发展的共识，这同时也将有助于守护全面脱贫成果，助力共同富裕。

下沉市场一般是指除去一二线城市以外的地区，综合国家统计局与国泰君安证券研报的有关数据，除去一二线城市的3.9亿人，三线以下城市、县镇与农村的人口规模将近10亿。下沉市场不仅人口基数大，且消费能力也在逐年提升。

面对如此庞大的一个市场，电商巨头们早已开始布局，来自京东年报数据显示，有超过80%的新增活跃用户来自于下沉市场；阿里巴巴这一数据也超过了70%。然而，在保险领域，下沉市场却依旧是一片蓝海。

“下沉市场空间大，且下沉人群实际上更需要经济保障。” 元保副总裁兼总精算师张利凯说，但他同时也指出，下沉市场的保险需求依旧很低，亟待进一步挖掘，特别是一些刚完成脱贫的地区，民众对保障未来的意识尚未觉醒。

另一方面，据南开大学卫生经济与医疗保障研究中心的中期研究成果报告显示，我国大病医疗个人自费支付比例仍占45％-55％，其中有10％的患者因支付能力不足而放弃治疗。与此同时，对于国内近6亿每月收入仅为1000元的民众来说，大多数商业健康险又门槛较高。

如何高效挖掘下沉人群的保险保障需求，从而为他们提供更充分的保险保障服务，成为当前各大险企研究的重点。然而，用户的很多需求都是隐性的，特别是下沉市场用户，他们很难表达清楚自己的真实需求，甚至很多人都不知道自己想要什么。

在这样的背景下，作为科技驱动的互联网保险经纪平台，元保基于“AI+大数据”的智能体系，并借助互联网技术和渠道，率先通过对用户的深度洞察，更快、更精准地挖掘出了他们的“真”需求。

锁定用户真实需求后，下一步就是为用户带来更加精准的保险保障服务。对此，元保已联合多家保司，推出了百余款高性价比低门槛的保险产品，覆盖重疾险、医疗险、意外险、洪灾无忧险、特药险等。

不仅如此，为了向更广泛的人群提供保障，元保将“智能+”应用于核保风控流程，联合泰康在线、前海再保险等合作方，在行业内首度推出全人群非标体百万医疗险，让保险保障服务覆盖带病体等更广泛人群，真正做到“能保尽保”，切实发挥了保险的普惠价值。

目前，官方数据显示，元保用户覆盖中国90％的地区，大部分来自三线及以下城市。理赔用户70％来自三线及以下城市，且许多10万以上理赔金额用户均来自偏远小镇和农村地区。

未来，元保将继续基于既有的“AI+大数据”优势，以科技赋能推动保险行业数字化转型。同时也将从更加精准的供需适配、更加个性化的产品定制、更加便捷的线上核保理赔和客户服务等方面着手，全方位促进全民健康及保险普惠的多层次深入发展，助力共同富裕。

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